「人一生中患重大疾病概率是 72%」,这一说法是真是假？如何理解？

在保险行业里经常听见的一句话是：“人一生患重大疾病的概率是72.18%。”

不过从来也没有人找到过这个数字的真正出处，久而久之，大家也就稀里糊涂这么说下去了。

真正的概率究竟是多少？对普通人又有什么指导意义呢？今天小保就来带大家好好看一看。

终身患重疾概率

为了破除迷思，小保拿出纸和笔Excel，使用中国保监会的公开数据，做了个简单的加减乘除，结果是这样的。（详细算法见下文）

所以，根据最新的中国保监会数据，可计算得出，人一生患重大疾病的概率男性是73.38%，女性是69.82%，平均下来是71.60%。

这和江湖流传的数字72.18%相距不远。

但是要记住，这个数字是终身患病概率，绝不是每年的患重疾的概率，而且男女每个年龄的患病概率都不一样。

注：生命表里的最高年龄是105岁，从统计意义上来看，活过105岁的人非常非常少

各年龄段患重疾概率

有的人会说，“终身患重疾概率高达71.6%，重疾险就是刚需，必须要买买买！！”

那也不是，人的一生死亡概率还100%呢，也没见得必须要买终身寿险啊。

归根到底，保险是一种对冲风险的工具。重疾险主要的作用是收入补偿，需要综合考虑发生概率以及风险对家庭财务的冲击，再做理性的消费。

而且，多数想配置重疾险的消费者也早过了刚出生的年龄，直接看终身患重疾的概率并没有太多参考意义。

我们还是先看下各年龄段患重疾的概率吧。

要注意这里的概率都是指首次得重疾的概率。比如第三行第二列34.41%这个数字，表示：一个30岁、之前从没得过重疾、还生存着的男性，在30岁到70岁这个期间他患重疾的概率是34.41%。

可以看到，少儿时期患重疾的概率是很低的，这也是为什么儿童重疾会这么便宜。

再往后，所谓岁月不饶人，概率不断上升。一直到70、80岁往上，得重疾的概率业已超过一半。

小保比较关注的是30岁到70岁的患重疾概率，34.41%和25.76%，说高不高，说低绝对不低。这是人生中事业发展的黄金期，又贯穿了结婚、生子、养育等重要事件，在这个阶段，用保额充足的重疾险去对冲大病风险还是非常有必要的。

计算方法

计算时参考的官方数据有两个：

（1）《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》非养老类业务CL1：各年龄人口死亡率

（2）《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》：各年龄25种重疾经验发生率。

这两张表的制作过程，可以说是非常严谨、全面的，使用了庞大的真实基础数据。这也是目前我们能获取的最合理的统计经验了。

那怎么计算终身累计患重疾概率呢？

只需把每年首次患重疾的人数累加起来，然后除以总样本人数就行了。

我们首先假设0岁的时候，有样本人群100000人。

每年根据概率，都会有一部分人得重疾、有一部分人死亡。

那些已经死亡的人呢，当然下一年就不统计了。

已经得过重疾的人，之前已经累加到患重疾总人次了，也不用再计算了。

所以，到下一年，我们只需要关注从未得过重疾、而且依然生存的人数。

我们暂且把这些从未得过重疾、而且依然生存的人叫做健康人吧。这样有公式：

下一年健康人数 = 上一年健康人数 - 死亡人数 - 重疾人数 + 因重疾死亡人数

因为有的人在当年是既得了重疾、又死亡的（悲惨），这样多减了一次，所以公式里要加回来。

比如，下表是男性的重疾概率计算，0岁的时候，健康人数是100000人，到1岁的时候，健康人数就成了100000 - 86.70 - 59.50 + 2.25 = 99856.05

这样，到最后，把重疾人数这列加总，再除以一开始的100000，就可以得到男性的终身累计患重疾概率为73.38%。

详尽的计算表格如下：

男性终身患重疾概率计算表格（点击查看大图）

写在最后

人一生患重大疾病的累计概率在71.6%上下。具体到不同个体、不同性别每年的发病概率并不相同，也会受到各地区卫生医疗状况、生活习惯差别的影响。而且随着现代医学的进步，这个数字未来也一定会有所变化。

对于普通人群，小保建议根据个人家庭经济情况，考虑至少在30-70岁这个人生关键阶段配上保额充足的重疾险（发病概率男：34.41%、女：25.76%），来对冲大病对生活造成的财务影响。如果经济条件宽裕，可选择配到终身。具体可以参考小保之前的文章：《重疾险的保险期限，该怎么选择》。