如何选购银行的理财产品？
银行理财的话，这里不说废话，这段时间，银行创新型存款理财特别火，尤其以京东金融里的“富民宝”“众邦宝”为例。
很多人一边随大流去买，一遍在到处问 “它们是什么性质的产品，靠谱不靠谱啊，为什么收益率比余额宝高不少？”
这俩产品是属于“创新型存款”，是银行这两年新推出的一类产品，而这个创新型存款是银行理财产品里非常火的一款产品。
1.何谓创新型存款
银行创新存款产品，顾名思义，也就是银行为了拉存款推出的创新产品。
这种产品是在存款的基础上加以创新，大致可以分为四类：计息方式创新的产品、付息方式创新的产品、定期存款收益权转让的产品和特定客户群体的创新产品。
以上大家应该看不懂这些专业术语，以下是人话：
和普通的定期存款不同，创新型存款指的是底层资产为存款的现金管理产品，有的是活期，有的是定期，但利率都高于普通定期存款。
投资人买入创新型存款产品，就相当于在银行存入了一笔存款，而且这类产品还受银行的存款保险保障，万一发生风险事件，50万元以内100%赔付。
由银行信用+保险的双重保障，这类产品的安全性不用过于担忧。
安全性不用过于担忧的前提下，那有人得问，这类创新型存款是怎样在实现高收益的同时保证灵活性的呢？
一般这类存款的底层资产多为一笔定期存款，比如三年期或者五年期，这样一来保证了它的高收益。
而在发行这类存款时，银行会选择和第三方金融机构合作，为投资人进行垫付。
当投资人把钱提出来的时候，第三方金融机构把钱垫进去，并且把投资人的本息退还，而投资人的存款权益也由第三方机构接手。
这样一来，就保障了产品的灵活性，至于银行和第三方金融机构之间是如何合作的，这就不需要我们操心了。
比如像京东金融里的众邦宝，就是来自众邦银行与国通信托公司（国通信托有限责任公司_百度百科）合作推出的，投资人退出时，相当于把存款收益权转让给了国通信托公司。
用这样的方式来保证在较高收益的前提下很高的流动性。
2.创新型存款销售渠道
目前创新型存款一般在各大直销银行、民营银行和互联网理财平台有售。
目前市面上比较火的几类产品供大家参考：
而除了这些民营银行的创新型存款外，很多超大银行也推出了其他类型的创新型存款，比如建设银行。建设银行的惠存通，起存金额1万元，靠档计息，可以使大家的存款收益最大化，即使提前支取，也可以享受定期收益。
农业银行的活利丰也是一种创新型存款，大家只要和农行签约，在满足最低留存金额和留存期限等条件后，就可以享受活期便利、定期收益。
工商银行的节节高，也是一款可以靠档计息的创新型存款。最低起存金额1万元，实时计息，存取灵活，可以实现存款收益最大化。
这几家银行的创新型存款不同于众邦宝和富民宝这些，他们多采用靠档计息的方式，让存款变得更灵活。
3.最后来看这类创新型存款的风险问题：
那么这些银行推出的创新存款产品的风险在哪里呢，是不是和存款一样风险很低呢？
首先是合规风险。
我们知道，央行规定普通的存款是纳入存款保险制度的，一旦商业银行破产，存款保险将对50万元以下的个人存款进行赔付。
因此创新存款的产品说明上说这些创新存款产品受存款保险保障，因为这类产品的底层基础是定期存款，定期存款是受存款保险保障的。
其次是流动性风险。
创新产品在最差的情况下，就是最后就会变成定期存款（比如银行合作的第三方金融机构倒闭了，这种可能性太小了），这样就会打乱投资人的资金流动性，比如一笔存款本来可以提前支取，后来变成了5年期限的存款，但是即便在这种情况，本金和收益也都不损失。
最后就是发行主体的风险。
中小商业银行抵御风险能力实际上是比不上大型国有银行的，这个是肯定的，但是银行倒闭在国内也是个非常稀罕的事了。
这些创新型存款安全性高，有的收益也不错。
最近余额宝等货基的收益不断下降，创新型存款可以作为保守投资人银行理财的一个新选择吧。
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