北京医保报销最全指南！首都福利到底有多好？
几个月前，深蓝君的一位亲属在老家住院。
由于是第一次住院，他向身边的人打探了一圈当地医保报销政策，却没有一个人能说明白。最后大家都告诉他：“报多少出院你就知道了”，这件事让他哭笑不得。
深蓝君曾经分析过 深圳医保 和 上海医保，初衷很简单，就是看到很多人交了很多年医保，可是对具体的福利却一头雾水。
为了让大家更好地了解和享受医保福利，今天深蓝君继续为大家拆解医保，这次是我们的首都——北京。主要内容如下：
医保有啥优点？为什么一定要参加？
北京医保，门诊、住院能报多少钱？
医保和商业保险，到底要如何搭配？
医保是国家给予老百姓的福利，每个人都应该参保。
深蓝君之所以不厌其烦地给大家推荐医保，主要是由于医保具有商业保险难以替代的 3 大优势：
优势 1：可带病投保
随着保险意识的提高，现在大家都知道购买商业保险时需要填写 健康告知，身体有问题就有可能被商业保险拒之门外。
而医保就没有这个困扰，不管你是否有健康问题，都可以随时参保，只要生病去医院了，就可以按政策报销。
优势 2：保证续保
很多人苦苦追寻一款终身保证续保的商业医疗险，却发现根本没有保险公司愿意做这种产品，因为未来的医疗费用水平无法预测，一不留神就会产生亏损。
而医保不一样，只要你愿意，就可以一直保下去，不论你生过什么病，报销过多少钱。
优势 3：长期有效
职工医保缴费满一定年限后，就是长期有效的，例如北京规定男性缴满 25 年，女性缴满 20 年，达到退休年龄后就能一直享受福利。
常常有人问深蓝君，“我在村里买的新农合算不算医保？”，这个大家可以放心，新农合也属于医保的一种。
但是从 2018 年起，北京已经把“新农合”与“城镇居民医保”合并为「 城乡居民医保 」，所以目前北京医保只有两种，分别是“城乡居民医保”和“城镇职工医保”。
简单来说，一般上班族交的是职工医保，而老人、小孩等没有工作的居民，交的是居民医保。
为了方便大家理解，深蓝君以自己的朋友 A 先生和 B 太太为例，做具体的医保福利讲解。他们的家庭情况如下：
A 先生：某企业的销售主管，单位有交职工医保
B 太太：家庭主妇，但是自己有参加居民医保
下面我们来看看两种医保分别怎么交钱：
1、城镇职工医保，每年交多少？
职工医保的保费跟个人工资挂钩，深蓝君从北京社保局了解到，职工医保的缴费基数为 5080－25401 元之间。
举个例子，A 先生的医保缴费基数是 10000 元，那么缴费构成如下：
单位每月缴费：10000 x 10% = 1000 元
个人每月缴费：10000 x 2% + 3 = 203 元
每月合计缴费 = 1000 + 203 = 1203 元 ，即每年 14436 元。
在上述缴费中，其中一部分会划入职工医保卡的“个人账户”。以 30 岁的 A 先生为例：
单位每月划入：10000 x 0.8% = 80 元
个人每月划入：10000 x 2% = 200 元
合计划入：280 元
北京医保卡的个人账户有一个优点： 里面的钱可以自由提取使用。当然，不把这些钱取出来，用来看病和买药也是可以的。
之前深蓝君在《刷医保卡买网红保险，这些城市要逆天！》也介绍过，很多城市的医保卡都有一些特色功能，大家可以了解一下。
2、城乡居民医保，每年交多少？
职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年收费，交一次保一年，具体费用如下：
老人、学生儿童：180 元/年
劳动年龄内居民：300 元/年
在缴费之后，我们还需要选择 3 家医院和 1 家社区卫生服务机构作为本人的定点医院 。之后的就医和报销，一般都需要在定点医院进行。
通过上面的介绍，我们知道职工和居民每年交的保费相差很多，所以他们享受的福利待遇自然也是有所差别的。
人一生病，除了身体遭罪，医疗费用也是一笔不小的开支。幸好 A 先生的公司有交职工医保，能够解决一部分的医疗费用。
1、职工医保，门诊能报多少钱？
我们先来看看，万一 A 先生感冒发烧去看门诊，可以报销多少钱？
如图所示，职工医保每年的免赔额是 1800 元。
举个例子，A 先生今年一共看了 4 次门诊，每次花费 600 元，合计 2400 元。那么，在扣除 1800 元的免赔额后，剩下的 600 元才可以报销。
而且在不同等级的医院，报销比例也是不一样的。对于门诊小病，医保会鼓励大家在社区医院（即一级医院）治疗，所以报销比例也会相应高一点，最多能报 90%。
2、职工医保，住院能报多少钱？
A 先生所在的互联网公司经常要加班，工作压力非常大。如果身体不适需要住院，又该怎么报销呢？
与门诊不一样的是，住院报销的免赔额是每次都要计算的，超过了才开始报销。
职工医保的报销会相对复杂一点，不但和医院类型有关，而且是按住院费用来分段计算的。
举个例子，A 先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 8 万元，报销的计算过程如下：
1300-3 万部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元
3-4 万部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元
4-8 万部分：(80000 - 40000) x 95% = 38000 元
总报销金额 = 24395 + 9000 + 38000 = 71395 元，占总花费的 89%。
总的来说，北京的职工医保福利还是非常好的，建议有条件的朋友都要参保。
B 太太虽然是一位家庭主妇，但是深知医保的重要性，所以她选择自己缴纳居民医保。一起来看看具体福利：
1、居民医保，门诊能报多少钱？
首先我们要知道，北京居民的门诊医保，实行“基层首诊制度”。
简单来说，如果 B 太太生病了，要先去社区医院看门诊。当医生认为有需要时，再转诊到上级医院。
而对于急诊，或者学生儿童，则没有这项要求。
我们再看看具体的报销规则：
如图所示，跟职工医保相比，B 太太的医保待遇会相对低一点。
例如同样去二级医院看门诊，在扣除免赔额后，B 太太最多只能报销 50%，而 A 先生可以报 70%。
2、居民医保，住院能报多少钱？
同样，B 太太的住院报销福利也会比 A 先生低一点，具体如下：
一般来说，需要住院的都不是小病了，很多人都会选择三甲医院。以此为例，我们可以从上表中看出两种医保的差别，居民医保的报销金额会相对低一点。
考虑到职工医保的保费是居民医保的几倍，所以福利有差别也是可以理解的。对于大部分人来说，居民医保的保障也是够用的。
如果你对具体的医保政策仍然有疑惑，也可以拨打全国统一社保电话：12333，做进一步的咨询。
前面说到，医保具有“可带病投保、保证续保、长期有效”三大优势，而且每年的报销额度都非常高，这往往就会让人产生一种感觉，好像有医保就够了。
其实，这种想法并不完全正确。
1、北京医保的四大限制
医保的定位本来就是 基础医疗保障 ，所以天然就会存在一定的局限性，具体如下所示：
通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：
三大目录限制：医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销，而很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的；
免赔额、最高赔付：费用超过一定金额才能报销，而且有最大报销限额。例如北京职工医保，住院最多报销 30 万，门诊 2 万；
有报销比例：扣除免赔额后，剩余金额也不是 100% 报销。例如北京居民医保，门诊只能报销 50% 左右；
异地就医不方便：北京医保一般要求在“定点医院”使用，想去其他医院就要开转诊证明。如果想去其他省市看病，手续会更加麻烦，一般报销比例也会降低，具体可以 点击这里 了解。
所以说，医保的福利虽然好，但是也无法覆盖所有的医疗费用。
2、医保无法报销非医疗损失
其实万一罹患大病，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多隐性的损失。
深蓝君曾经看过一个报道，儿子不幸罹患白血病，父母被迫辞去待遇优厚的工作，全家一起陪孩子治病。
由于工作时间不固定，为了维持生计，爸爸只能在建筑工地上当临时工，妈妈全职照顾孩子，根本没有办法工作……
这种情况并不是个例，北京有很多大医院附近都住满了重疾患者家庭。对他们来说，一份高保额的重疾险同样重要。
万一不幸患上大病，重疾险是一次性赔付保额的，买 50 万就赔 50 万。
这笔钱可以自由使用，无需拿医院发票去报销。既可以用来支付医药费，也可以用来付房租和生活费，维持家庭的正常运转。
另外，百万医疗险也可以和医保很好地搭配使用，每年数百万的报销额度，连自费药和自费检查都可以报销，百万医疗险让我们在面对重疾时更有底气和尊严。
关于具体的产品配置，深蓝君已经测评过非常多了，感兴趣的可以阅读以下两篇文章：
“远离贫困，从一份保障开始。”
这是全国保险公众宣传日的口号。据统计，在我国 7000 万贫困人口中，因病致贫的占比排在首位。
虽然医保并非万能，但仍然是国家给与民众的保底尊严和底线，不至于一病毁所有。
真心建议大家在选购商业保险之前，一定要先把医保配置好。
希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。
保护家人，从医保开始 ：）
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