一个家庭必须拥有的5个账户
现金账户（要备的钱）
10%，太多不会创造财务价值，存在银行里，一般不动，额度是3-6个月的生活费开支
风险账户（生钱的钱）
5~30%，家庭年龄结构分布
35岁以下：30%可以，年轻有创造力
35岁~50岁：20%可以，攻守兼备，家庭成熟
60岁以上，不放 或者少放，因为亏不起
保障账户（保命的钱）（杠杆账户）
20%，社保是基础，商业保险是补充
杠杆原理，以小博大。解决家庭安全性一大笔钱
医疗、残疾、意外，这个时候家里拿什么钱来应对风险呢？
保障账户就是起这个作用。
消费账户（要花的钱）
用信用卡支付，解决资金零散的问题
可以享受长达50天的免息
安全账户（保本的钱）
安全是属于稳健的账户，就是年收入的40%
这个账户帮我们解决什么问题呢？
子女教育（教育金）
养老问题（养老金）
因此这两项是刚性需求，一定要去解决。
孩子到该读书年龄不可能不让他读书，中国已进入老龄化结构。
一个年代的流逝，未定创造伟人，但是一定会创造一个老人。
总结
标准普尔（Standard & Poor’s）为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
“标准普尔家庭资产象限图” 把消费账户和现金账户合并。
标准普尔家庭资产象限图并不是金科玉律，这个世上并不存在标准的“理财黄金定律”，这些数字只是给大家作指引和参考，让我们比较方便地通过投资、消费、储蓄、保险等构建进攻和防守兼备的家庭财务体系。
如果要保证生活品质不下降，未来需要多少钱？
金融学上有一个72法则，以1%的复利计息，72年后（72是约数，准确值是100ln2），本金翻倍。用作估计将投资倍增或减半所需的时间，从而反映出复利的结果。
通俗的说就是以百分之一的复利来计算，72年以后本金就会变成原来的一倍，就是用七十二除以一，就是七十二年本金变一半。如果是百分之四的话，基本上是十八年，就是本金如果有百分之四的复利，十八年以后一百万变成两百万，两百万变成四百万，反过来就是缩水一半，十八年以后一百万变成五十万。算上通货膨胀的话我们就可以推算 ，如果现在需要一百万养老金，那十八年以后就需要两百万才能满足，以此类推了解保证养老时候的生活品质不下降的情况下所需的额度。
“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”
--- 詹姆斯·托宾（美国经济学家，1981诺贝尔经济学奖得主）