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最近因为运营家庭财富管理的公众号，收到两位不熟悉的朋友找我咨询，帮他们分析家庭财务规划的方案，而且都是被债务逼到要卖房子的地步了。
经他们同意，我把他们的个案及相关分析整理出来，分享给大家，引以为鉴！一
个案1
第一个家庭是因夫妻二人的外贸生意不景气，在最近几年亏损严重，而且没有将家庭资产与公司债务进行隔离，不得不进行房屋抵押贷款。为了维持公司的正常运营，他们用家庭唯一住房去做银行抵押贷款250万元，每月需要4万元的现金流才能保证贷款以及家庭开支持平。但是在贸易战背景下，生意难做，每月赚4万对于夫妻二人开的小公司来说，还是难度很大的。所以，他们有了卖房子的念头（位于深圳盐田）。个案2
第二个家庭是因为丈夫投资餐厅失误以及陷入网上赌博骗局等问题，在前后不到两年的时间，通过信用卡以及个人银行消费贷款，额度达到120万元。这120万的中短期负债，每月需要2.5万元才能维持平衡，但是她本人的工资收入只有1.5万元。虽然已经开始想办法拓展第二职业的收入，但是杯水车薪。最近三个月，这位朋友已经陷入各种套取信用卡进行还贷的恶性循环，每天为了还钱焦虑不安，身边又没有家人和朋友可以支持。当她找我咨询的时候，我能感受到她对生活的绝望，甚至都有轻生的念头了。这位朋友不是想不开，是她实在没办法找到解困的方法了。即使把唯一的房子（位于佛山郊区）卖掉，剩余的钱还掉信用卡负债和银行借款等，她依然有50万元的负债。她那些3-5年期的负债，每月还款额依然在1.4万元左右，在收入不变的情况下，还完银行借款就没钱吃饭、养孩子了。二
看到这里，小伙伴们是不是很不能理解，是什么把他们推向了卖房子的边缘，不得不面对压力如此大的现金流困境？从表面上看，他们都是被迫负债，生活没办法掌控，而实质上在最开始事情发生危机的时候，他们可能不够敏感，没有把家庭财产保护这件事情放在心上，用了看上去简单的方案解决眼前的问题。但就是这种缺乏规划的负债以及短期解决方案，将家庭拖入了现金流即将断裂的境地。外贸生意不是这两年才出现滑坡的，但据那位朋友介绍说，他们今年才把公司规模缩小，并进行业务的相关整顿。如果早在几年前就发现这些业务变化的苗头，早点采取行动，收缩业务规模，就可以避免大规模的损失。第二个关键问题就是他们没有做资产隔离，这也是大部分家庭企业的尴尬问题。为了帮助企业运转，不得不用家庭唯一住房进行抵押贷款融资，这对家庭的可持续发展来说就是噩梦。实际上，用个人住房帮企业融资也是常见的情况，但是一般这种企业主都会有几套住房，不会因为企业运营失败降低家庭生活水平。但，个案1的这对夫妻忽略了生意失败对于家庭的影响，最开始赚钱的时候，并没有进行大规模储蓄和房产投资。这个案例，我的建议是要想突破财务困境，只能增加现金流入，重点是把精力放在如何创造更多收入上。最后，那位朋友自己也说，她有逃避压力的嫌疑，一直没有把精力重心放在企业运营上，就想着卖房还贷了。三
其实，小规模的投资失败并不会让一个家庭陷入悲剧，但是投资骗局会产生一连串悲剧。个案2中的这位朋友的负债，完全是为了避免家庭争吵和纠纷，在丈夫没有如实告知资金投向的背景下，不断向银行进行消费贷融资。但是殊不知就是这些被忽略的细节——资金投向以及投资成果等，包罗了大量的信息。如果能早点认真分析这些信息，就能早点发现丈夫陷入了网上赌博的骗局，及时止损，也不会被迫产生100多万元的负债。我帮第二位朋友做了详细的债务分析，发现她这120万的负债是四五笔30-50万的消费贷以及信用卡借款构成的，利率在5.8%-12%之间。按道理说，单一的五年期50万负债的还款压力就已经超过了她的现金流极限，如果能及时止住，她也不会陷入卖房子的境地。但是，就是借款过于容易，无论是信用卡贷还是银行消费贷，都不需要她提供工资流水这些证明，只有她有事业单位员工的身份就可以大量负债。可能是借钱太容易了，竟然都不考虑下一笔还款从哪里来，就去持续地负债，这是债务深渊的悲剧起因。当借钱的时候，不考虑还钱的钱从哪里来，那基本上就还不上了。由于个案2中的这位朋友是在一家事业单位工作，收入相当稳定，增长空间有限。如果在这样的收入约束下，她眼下的债务困境就无法突破，看上去没有希望和未来。最后，考虑到她严重的精神压力和孤立无援，我给她的建议是把佛山的房子卖掉，立即把年利率12%的借款清掉，剩下两笔月还款额压力小些的贷款，慢慢还。但即使是这样，也压力极大，必须想办法开拓第二收入来源，才能走出困境。鉴于她本职工作的弹性工作时间和医学知识的储备，我建议她考虑相关保险销售类的兼职，作为第二收入来源。经过这样的梳理和分析，希望他们都能找到自己的解决方案，能走出财务困境，早日创造出幸福美好的生活！好了，以上是最近接到的两个债务压身的个案咨询案例分析，供小伙伴们参考。法律声明：本公众订阅号（叨叨的财富管理笔记）所载内容仅供潜在的投资者参考使用，仅供在新媒体背景下的研究观点交流，不构成任何投资建议！
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