叨叨的家庭保险配置初体验
昨天写的那篇理财之入门指南，收到不少朋友的关注和积极反馈，也有朋友在后台留言说，能不能推荐一下家庭成员保险配置的一些产品？
今天这篇算是理财入门指南的补丁篇，家庭保险配置是家庭理财必不可少的一个部分。
由于我本人在保险配置方面尚未经过专业的培训，以下相关经验来自于我本人在给自己家庭配置保险时的一些学习心得和总结，供各位参考。
我的保险配置初体验
触动我认真思考家庭理财规划这个主题的直接原因，就是我们的大家庭暴露了巨大的风险（有兴趣的朋友，参考本公号文章： 叨叨家庭财务规划的缘起），我做的第一件事情是在预算范围内给我们一家三口配置了最基础额度的保险。
1、知识储备
在此过程中，我参考了槽叔的《你的第一本保险指南》以及公众号“关哥说险”。我觉得每个有保险配置想法的家庭，还是要自己花时间学习一下相关内容，做到心中有数，再开始选择产品。
另外，最快速了解保险配置的一个有效途径是找一个专业的保险代理人或经纪人，请他们帮你讲一讲保险配置这件事。
我本人在这方面的经验是从给娃买意外险开始的。同事给我推荐了友邦的一位代理人，她大概花了两个小时的时间给我讲清楚了保险配置的基础知识，也迫使我开始集中时间学习保险的相关知识。我大概花了一个星期的时间读完了那本《你的第一本保险指南》以及关哥说险的几十篇保险知识普及贴。
2、家庭情况分析
我们家的情况是，我跟我先生，双职工，有房贷，另外，还有一个21个月的宝宝。
学习之后发现，我们家最需要配置保险的应该是经济支柱，也就是说我先生和我是优先于宝宝的。另外，在预算分配上，也是经济支柱优先于家庭其他成员。
3、设定预算
一般来说，保费的支出是按照家庭收入的10%来计算是比较合理的。这个预算额度是分配到全部家庭成员身上了，如果短时间内没法拿出去这么多钱去配置保险，可以根据自身家庭情况进行调整。
比如我们，去年才刚买了房，外债一堆，现金流紧张，只能尽可能地在日常的预算中抠出来一部分去做基础额度的保险配置。
这样也是没关系的，毕竟保险配置是个动态调整的过程，会随着家庭的成长周期和收入的变化做必要的调整。
另外，保险费用支出对一个家庭来说是一笔风险对冲费用，利用保险这个产品将日常生活过程中可能发生的风险给最小化了，尤其是意外险以及商业医疗险这种消费型保险就更明显了，费用低，杠杆高。
4、选择合适的产品
从家庭保险配置的角度来看，必备的产品是“四大保险金刚”，包括重疾险、定期寿险、商业医疗险以及意外险。
1）重疾险
重疾险，它本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。它是在20世纪90年代才进入中国的，是用于重病成员的康复和家庭生活的持续之用的。从这个角度上来看，在预算有限的情况下，家庭支柱的重疾险是相对比较优先的，孩子的就可以次优考虑（这一点可能跟大部分家长，尤其是妈妈的想法，不一致）。
重疾险的保额怎么定？一般来说，重疾之后患者普遍面临的是3-5年的治疗康复期，同时面临收入中断给家庭带来的压力，所以保额一半要覆盖被保险人3-5年的收入为标准设定。在一线大城市的，一般30万保额算是比较基础的配置额度，高配的话，80-100万可以考虑。
重疾险保障期限的选择，最好选择保终身，毕竟生命如此之长。
重疾险保障范围，最好配置多次赔付（2-3次的）的产品或者预算范围内保额最大单次赔付的保险产品。
2）定期寿险
定期寿险，是纯粹以死亡为责任的简单寿险产品。一般的定期寿险，除了身故保障，还会把全残责任加进去。
为什么要配置定期寿险？我觉得主要原因是现代社会压力太大，除了生理性的疾病，工作压力等带来的死亡风险略高。另外，根据《中国人身保险业经验表（2010-2013）》中的数据显示，每100起身故案例中约20个是因意外造成的，疾病及其他原因造成的身故案例占比高达80%。
另外，定期寿险也是用来对冲家庭债务风险的主要产品之一，尤其是有房贷的家庭。
在额度的选择上，主要参考依据是个人和家庭的债务额度，家庭成员未来5-10年的基本生活成本以及父母的养老支出。这个额度的配置，也可以根据家庭预算情况做一定的调整，从最基础的额度开始配，本人觉得一线城市定期寿险基础额度可以定在100万上下。
在期限选择上，可以是30年或者20年，覆盖主要的收入期间即可。
3）商业医疗险
商业医疗险，可以说是医保的升级版，帮我们处理医保之外的医疗开销，主要是针对一些重大疾病等。随着互联网保险的兴起，商业医疗险作为一种消费型保险，也被称为“百万医疗险”，用于支付医保额度之外的那部分住院或者手术费用等。
百万医疗险的额度不是问题，市面上的保险品种的额度基本上都是百万起，每年的医疗费额度都是于次年清理，重新开始计算，所以额度基本都能覆盖。
这个品种的选择，主要看除外责任、免赔额以及理赔效率等事项，所以这个产品最好选相对大一些的保险公司，客户服务体验相对较好的是优先。
4）意外险
意外险，大家估计都不陌生，它是用来保障那些遭受外来的、突发的、非本意的以及非疾病的情况下产生的伤害或者损失。
这种产品也是属于消费型产品，需要每年再次选择续约与否的，也会随着年龄的变化在保费方面有些许差异。
这类型的产品在配置的时候，家庭经济支柱侧重于意外身故责任的赔偿额度，而老人和孩子则更需要考虑意外医疗的保额。
保险配置效率最大化的几点建议
1、拉长付款期限
拉长付款期限的原因在于，同样的保险配置预算，如果延长付款期限，我们就可以买到更高额度的保障，这也是提高保险配置效率（放大杠杆）的主要方式之一。
这点主要适用于重疾险和定期寿险。一般这两个类型的保险产品都可以选择按20年交或者30年交，不同缴费年限，对应保费也存在差异。
我的选择是，能30年交的，一定不按20年交。不过这种情况适合于投保人处于青壮年阶段。
2、合理配置保险品类
在预算极其有限的情况下，商业医疗保险（百万医疗险）是家庭全体成员最优先配置的产品，因为在遇到重大疾病的时候，这个产品的风险覆盖能力最强，保障我们有钱看病。
对于孩子和老人来说，意外险也是必备的选择。
再则，就要在预算范围内配置重疾险和定期寿险了。这两款产品的价格，都跟被保人的年龄以及身体状况有关，越年轻，同样保额的产品，保费相对越低。
以上，是本人在保险配置过程中学到的一些心得体会，供大家参考。也欢迎专业人士前来拍砖！
PS：还有一位朋友想了解保险合同要看那些条款内容，我再深入研究之后，另开贴来写。
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参考： 叨叨家庭财务规划的缘起
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