理财之入门指南
这个礼拜收到好几个朋友的留言，一直有想开始理财的想法，但却不知道从哪里开始？甚至有一个90后的朋友，她都考虑这件事情大半年了，但是想到需要了解全部的知识点和信息才能踏出那一步，就望而却步了。我想，这个情况也可能是大多数人没有开始理财的一个原因吧。
然而，理财并没有这么难。
今天，我就来分享我在这方面的经验，供大家参考。
第一步：明确自己是否有迫切建立财富的想法
所有的理财行为，都来自于我们想要建立自己的财富。只有当这个想法足够强烈的时候，才能触动我们去行动。
如果迟迟没有开展行动，那就需要检查一下你是否真的想要积累财富，还是觉得随意消费的潇洒生活其实还不错？再或者说，你是不是只看到了眼前的生活需求，并没有考虑为之后的生活做准备？
从我读的那些理财方面的书籍中，我得到的最大启发是：富人和穷人的差别，最本质上并不是收入的差距，而是在于对待金钱的看法。所以，理财的第一步是要明确我们对于建立财富的想法，然后才有后面的行动。
第二步：梳理开支和收入，并开始做预算
明确了建立财富的想法之后，那行动从哪开始呢？最重要的就是看我们可以从哪里获取用于建立财富的资金了。
每个家庭或者个人都是收支两条线来决定我们的财富水平的，由于短期内我们可能没办法调整收入，但是支出却是比较容易调整的。
如果你说“我现在是月光，应该没钱可攒吧？” 那你就错了！
认真梳理一下，一定会发现每个月的支出中，是有那么几笔不必要支出的，甚至可以通过调整你的消费行为来积攒资金。当然，这个消费行为的调整，是以不会大幅降低你的生活水平为前提的，毕竟积累财富是为了更好地生活。
而这些不起眼的不必要支出以及一些小的消费习惯的调整，却能帮我们开始建立起财富大厦的第一层基石。前几周的文章中，我也提到过如何攒钱，小伙伴们可以参考相关文章：亲测有效的攒钱小技巧。
梳理开支和收入，就是为了帮助我们建立对我们日常消费行为和花钱习惯的认知，为做预算打基础。合理地确定我们每个月的支出预算，是积累财富的起点。只有在支出受到约束的情况下，我们才能控制资金的流向，避免冲动消费和不必要支出，积累下更多的资金用于理财。
关于如何做预算，也可以参考亲测有效的攒钱小技巧。做预算是看上去很难，实际上当你对家庭日常的支出有了深入了解之后，轻而易举地就可以完成每月预算了。
我发现通过预算的方式，可以建立起我们对金钱的认知。比如，我家Sisi宝，21个月的女宝，现在最大的乐趣就是去超市门口坐摇摇车，每天要做够三次才能成功离开。我就跟她讲说，“你每天只有1块钱的预算，也就只能做一次，如果再去的话，就没钱可花了”，算是从小培养财商吧。
另外，我也细算了一下，一天一元钱，一年就是365元；如果每天三元，一年是1095元。而这1095元可以干多少事情呢？可以支付Sisi宝一个季度的衣物开支，或者可以买50本均价25元的绘本，这可能比做摇摇车更有意义吧。所以，我之后可能是有必要跟Sisi奶奶商量一下，控制Sisi小朋友去坐摇摇车的次数，降低在这项娱乐上的消费，剩余的预算用于给她买其他有用的物品。
第三步：积累一笔紧急备用金
完成了第二步的预算，我们接下来要做的一件事情就是尽快地建立一笔家庭紧急备用金了，也是我在文章 来，先定个攒钱小目标中提到的家庭财务保障。
这笔家庭紧急备用金是用于发生紧急情况下使用的资金，可谓是家庭财务安全的一块基石。如果没有这笔钱，一旦发生意外或者突发事项，我们可能就要被迫动用其他的投资资金（如股票或者基金等），造成不必要的损失。
家庭紧急备用金，一般可按照家庭每月必要支出的6倍或者12倍来计算，这个额度还是建立在你对家庭每月支出非常熟悉的基础上的。
确定完额度之后，就需要在最短的时间内攒到这笔钱，并存放于货币基金中，方便灵活取用。
第四步：逐步确立各种理财小目标，如首付款基金、教育基金等等
在最基础的预算做完之后，并且也留足了紧急备用金，那么我们会发现每个月存在一定的结余资金，该如何分配呢？
对于刚迈入职场的朋友来说，可能比较重要的事项就是攒钱买房了，那么就有必要建立一个首付款基金的理财目标，这也算是梦想基金的一种，毕竟拥有一套属于自己的小屋是积累财富的一种有效方式。这里面涉及的经济原理是长期来看，买房是比付租金要划算得多的，因为付月供是在投资，而付房租是在消费。
对于小伙伴们而言，任何阶段，持续的学习和成长也是非常重要的，那么可以考虑建一个成长基金的小目标。每月存入一笔小钱，一年下来也是一笔大金额呢，可以用于购买书籍、在线课程、旅游或者积累几年之后可以回到校园重新学习也是不错的选择。
有家庭的朋友们，可以考虑建立小朋友的教育基金，毕竟现在养孩子最花钱的就是教育了。而教育基金，又分为幼儿园、小学、初高中以及大学时期等，可以分阶段建立不同的教育基金目标，提前计划并开始为之设立一个储蓄或投资目标，是比到时候面对这些大额支出的时候再想办法，要轻松不少的。
年长一些的朋友，就非常有必要考虑建立一个养老基金的小目标，开始为退休之后的生活做些打算了。毕竟，我们这一代人可能要面临国家养老金的亏空或者供应不足的风险的，提前做好准备也是十分必要的。
第五步：将各类理财小目标的资金，存放于不同风险类型的账户中
不同的理财目标，资金预计使用时间和能够承受风险存在不同的差异，在安排这些资金的存放账户或者投资组合上，都需要进行区别对待。
比如，一年内要动用的理财资金，可以考虑放在货币基金或者债券基金中；而2-3年，都要持续积攒且不会动用的理财资金，可以开一个指数基金定投账户，每月持续放入资金，直到达到最后的理财小目标或者止盈点，再取出即可。关于指数基金定投，可以参考文章： 简单易行的基金定投策略。
这里面，就必须要求我们去学习和了解不同的投资产品的风险和流动性，然后才能更好做好理财资金的配置。关于这个部分，大家可以参考文章： 购买理财产品，要看什么？，另外后续我也将陆续更细这个版块的相关内容，敬请期待。
第六步：持续学习，并积累理财经验，不断调整自己的资产配置组合
到了这一步，我觉得最关键的就是要持续学习，积累经验之后，可以考虑再调整和平衡自己的资产配置组合了。
关于这部分的内容，我也是写了几篇文章，如 大类资产的属性总结笔记，资产配置系列一：永久组合与60/40组合之分析总结， 资产配置系列二：全天候策略之总结， 资产配置系列三：斯文森组合之总结等，可以供大家参考。
但是，最适合自己的资产配置组合，一定是在家庭的不同成长阶段，不断进行调整再平衡的，不存在一劳永逸的情况。所以，我们必须持续地学习和提高，才能更好地做好家庭理财规划。或者还有一种选择，是通过专业理财人士的分析与帮助，调整我们的资产配置组合。
学习手段
说到学习手段，我觉得系统学习最好的方法是读书，然后与同道中人进行交流。其次，是找相关专业的理财投资课程进行学习，如果遇到相关问题，就找书籍进行系统学习。
这里，我先推荐几本我看过的理财书籍，如《穷爸爸和富爸爸》、《小狗钱钱》以及《财富自由之路》等，这些都是提高我们财商的入门级书籍，简单易懂，也可以帮助我们很好地建立起正确的金钱观，为理财之路打下坚实的基础。（最近我也在重新拿出来这写书重读一遍，之后会写一写读后感之类的帖子，欢迎大家多与我交流读书心得体会哦~）
另外，推荐对金融和投资感兴趣的小伙伴们，可以去听得到课程《香帅的北大金融学课》以及张潇雨老师 的《个人投资课》。这两门课程都是我已经学习完，收获颇多的课程。
以上，是我总结的理财入门指南，希望对大家有所帮助。
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叨叨的个人成长笔记
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