一文读懂保险险种

我们买保险的时候，要买的是什么？

保险的种类很多，保险公司的产品更多，难免让人眼花缭乱。让我们看图说话，化繁为简，一图一文读懂保险产品！

保险，按照标的的不同可分为财产险和人身险。

我们主要是人身保障，所以我们今天讲人身险。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。

其主要业务种类有：医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。

医疗保险：为医疗费用支出提供保障的的保险。

如果被保险人在保险期间内因罹患疾病或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等，将由保险公司承担相应的用度。

例如，百万医疗险。一般会有免赔额条款和比例给付条款，在免赔额上按照一定比例给付。

医疗保险的给付一般遵循补偿原则，即在约定的保险金额范围内，按实际发生的公道的医疗用度给付各项医疗用度保险金，假如被保险人已从其他机构获得赔偿，则仅给付剩余的部分。

疾病保险：以保险合同约定疾病的发生为给付保险金条件的保险。

例如，重疾险。被保险人一旦发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术，就按照保额给付保险金。

怎么用这个钱不管，只要符合合同就定额给付。从保险期间上分，主要分为终身型重大疾病和定期型重大疾病两种。

收入补偿保险：失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内分期给付保险金。

其主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。

例如，飞行员失能收入损失保险。

护理保险是健康保险非常重要的组成部分，在国外比较流行。

护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

意外伤害保险

意外伤害保险是指以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。

其主要业务种类有：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。

普通意外伤害保险：又称一般意外伤害保险或个人意外伤害保险。

例如，综合意外险。指被保险人在保险有效期内，因遭受一般因意外伤害导致死亡、残疾时，由保险人给付保险金的保险，它所承保的危险是一般的意外伤害。

特定意外伤害保险： 特定意外伤害保险是指以特定时间，特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险标的的意外伤害保险。

例如，旅行意外险和航空意外险等。一般是针对特定行业或特定行为而专门设计的意外伤害保单。如保险风险仅限定于在矿井下发生的意外伤害、在建筑工地发生的意外伤害、在驾驶机动车辆中发生的意外伤害、煤气罐爆炸发生的意外伤害等的特定意外伤害保险。

因疾病导致的身故或残疾意外险是不理赔的。也就是说意外险的保障范围是特定的。必须是意外的、偶然的、不可预见的事件导致的意外。

比如，曾有报道一个人在工作岗位上猝死，所有人都很"意外"，但最后确定死亡原因是心脏疾病。那么，此人的身故就不是意外险的保险责任，也就不会获得意外险的理赔。

意外伤害保险的保险期多为一年期或一年期以下，相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。

人寿保险

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人（在保险期限内）生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。

人寿保险分为传统人寿保险和新型人寿保险，业务种类如下。

传统寿险：死亡保险（定期寿险、终身寿险）、生存保险（年金保险）、生死合险（两全寿险）；

新型寿险又称投资型保险，包括投资连结保险、分红保险和万能保险。

死亡保险是指以被保险人的死亡为保险金给付条件的人寿保险，即当被保险人在保险期限内死亡，由保险人给付约定的保险金。

依据保险期限的不同，死亡保险又分为定期寿险（即定期死亡保险）和终身寿险（即不定期死亡保险）。

定期寿险：以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。

在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。

定期寿险是纯粹的保障保险，最能体现保险本质。费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。

终身寿险：以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。

终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。

在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。终身寿险短期等同定期寿险，长期侧重财富传承。

死亡保险是指以被保险人的生存为保险金给付条件的人寿保险，即当被保险人在保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存，由保险人给付约定的保险金。

生存保险主要是为老年人提供养老保障或者为子女提供教育金等。年金保险是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险。

年金保险：年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

依据给付期限的不同，年金保险又分为定期年金（如教育年金）和终身年金（即如养老年金）。

两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，保险人均要给付保险金的一类人寿保险。

两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种，可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供一种保障，还可以用于为特殊的目的积累一笔资金。两全保险 

两全保险将定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来，既有死亡保障，又有生存保障，也就是说生死都会照顾到，所以也叫"生死两全"。

两全保险是一种储蓄型保险，由于同时包含身故给付和生存给付，费率相对定期寿险和终身寿险都要高。

投资连结保险：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。

投连险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。

分红寿险：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向投保人进行分配的一种人寿保险。

从本质上看，分红保险应属于传统保险业务。

万能保险：万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

万能保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的人寿保险，相当于一个定额（或递减）的定期保险与一个递增的累积基金相结合而构成的保险。

人都有死、病、残、老的风险，而保险就是被设计出来分担这些风险的产品。寿险是身故后留给家人的一份慰藉；意外险、健康险是弥补受伤、生病带来的经济损失，减轻自己和家人的负担；养老险是未雨绸缪，提前为老年生活所需的费用做打算，同时也减轻家人、子女的负担。

懂一万条关于保险的东西，都不如尽快进入到有保障的状态。人生路上，不做风险管理就做危机处理。

人生天地间，行走风雨路。

愿每一个人都能规划好自己的人生，规划好自己的人生保障！

工作虽忙，还请停下脚步，珍惜眼前人，活在当下！毕竟，房子车子股票基金都是资产，只有生命资产才是家庭最重要的资产；房贷车贷借款都是负债，只有家庭责任才是自己最重要的负债。

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感谢您的阅读！

完

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