一文读懂四大险种（医疗险、重疾险、寿险、意外险）
买保险，其实最重要的是知道自己需要什么。很多时候在咨询过程中，至尊保发现这世间最远的距离，不是两点之间有多远，而是我们说的不是同一个保险。
因此， 今天讲一下保险的种类。
人身保险分为三类：健康保险，人寿保险，意外伤害保险。
这三类下有五大险种：医疗险，重疾险，寿险，年金险，意外险。
每一险种都有其独特的形态和作用，下面分别从每个险种出发，略作讲解。
重疾险
重疾险条款约定一个数量的重大疾病，如果确诊这里面任意一种，就按照保额给付保险金。重疾险是约定给付，不要发票。钱给了之后，怎么支配，完全取决于经济状况。
重疾险，其实就是"工作收入损失险"。
一旦罹患重疾，治病+康复期起码有个两三年，这段时间是无法工作的。人生赛道上的成年人，一旦开始奔跑，免不了父母赡养、子女教育和房贷车贷等家庭责任一一接棒。若人可以因重疾而停下脚步，但在此期间，家庭支出项目却不会停下来等一等。因此，重疾险是对未来所有预期收入损失的一个补偿。
以目前最先进的上海质子重离子医院为例，治愈40余种肿瘤，五年生存率超97%，平均治疗费用100万。咨询过医生，一般来说重大疾病30-50万就够了，这个钱治不好也就差不多谢幕了。
随着现在重大疾病治愈率越来越高，患者面临的问题更多不是医院和医生的治疗水平够不够，而是家庭有没有能力（钱）去医院治，有没有足够的钱保持一个好的心态。
在没有医疗险的时候，重疾保险金可以用于医疗支出。在有医疗险的时候，重疾保险金是一笔可随意支配的急用现金。
医疗险
医疗险和重疾险都是健康险，健康险保健康，从小灾小病到重疾癌症都能覆盖。
很多朋友很容易理解重疾险，重疾保重大疾病嘛。但总会有人问，医疗险保什么？什么疾病可以用医疗险，什么疾病不可以吗？
医疗险的对象不是疾病，而是医疗费用。医疗险是一款报销医疗费用的保险，以约定的医疗费用为给付保险金条件。俗话说，医多少报多少。
这里说约定的医疗费用是指医疗费用达到约定数额就可以给付保险金，也就是定了一个起付线或免赔额。不管什么原因导致医疗费用支出，只要医疗费用达到免赔额就给报销，医多少报多少。
关于医疗险承保的医疗费用支出，大家关注多在两个方面：
1.小额医疗费用支出；2.大额医疗费用支出。
看病难和看病贵是人生中公认的两个最大的问题。一个病人拖垮一家的事常有；医疗资源短缺，大医院人满为患。百万医疗险就是解决这两个问题的！
百万医疗险有两大特点：
1. 交一年保一年，设定免赔额，低保额高保费。有效解决看病贵的问题。
2. 增值服务：重疾就医绿色通道，住院保险直付，院外靶向药直付。有效解决看病难的问题。
有人问，为什么百万医疗险这么便宜，我们先讲个故事：
买保险其实就像是买彩票。
我们都知道买彩票，大家都去买彩票，买的人越多奖池越大，幸运的人获得巨额彩金。
买保险是反向彩票，大家都买保险，买的人越多保险池里钱越多，不幸的人拿到保险金。
假设1万个人买保险，一人缴纳1000元，那么保险池里有1000万元。
如果这1万人想保重大医疗风险，例如癌症。那么保险金获得机制如下：
1万人中会有10个人不幸患癌症，治疗费用100万，保险池里的1000万够给这10个人每人100万的报销额度。
如果这1万人想保小一点的医疗风险，例如感冒发烧、猫抓狗咬或跌打损伤等。那么保险金获得机制如下：
1万人中至少5000人遭遇这种小的风险。1000万够给这5000个人每人最多2000元报销额度。
百万医疗险的内在逻辑就是大数定律，效果就是杠杆。因为缴费的人很多，用得到人特别少，所以费用可以很低，额度可以很高。而小额医疗保险，缴费的人多，用得到的人更多，所以想用的多就得交的多。
百万医疗险对标医疗费用超过1万元的重大风险，其实有点像轻松筹。都是类似是自助+互助的科学方式，买的时候是自助，用的时候是互助。只不过提前购买保险，比事后轻松筹更多主动权。如果每个轻松筹的人都提前买个百万医疗险，那这个世界真的就不需要轻松筹了！
一款百万医疗险，轻松消灭轻松筹！
寿险
寿险，也称生命保险，不管是"意外或疾病"身故，都可以得到给付。
定期寿险是最回归保险保障本质的险种。定期寿险和终身寿险，是以被保险人死亡或全残为给付保险金条件的人身保险。定期寿险一般期限为10年、20年或者保至60岁等。终身寿险保终身，侧重财富传承。
特别对于现在"421""422"结构的家庭，经济支柱上有老下有小，责任重大，在此期间如果发生不测，定期寿险给的钱抵得上未来几十年的收入。所以有人说，投保定期寿险的人，站着是印钞机，倒下是一堆人民币。
定期寿险保费低，保额高。健康告知宽松。一般免体检就能买到300万保额，一年只需要三四千元，常见的乙肝、结节等都可以投保。
寿险，替我们完成生存未尽的责任。一旦家庭支柱身故，寿险可以继续未完成的夫妻责任，父母赡养，子女教育和房贷车贷等家庭责任。
意外险
意外伤害险，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。
意外伤害必须满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。比如，曾有报道一个人在工作岗位上猝死，所有人都很"意外"，但最后确定死亡原因是心脏疾病。那么，此人的身故就不是意外险的保险责任，也就不会获得意外险的给付。
意外伤害一般会导致三个结果：身故，残疾，受伤。意外伤害险主体责任前两个，也有很多意外险会附加意外医疗来保障意外受伤的情况。
有的朋友可能会疑惑，意外险的身故责任似乎与定期寿险重合，买了定期寿险还需要买意外险吗？
二者会有一些区别，在身故责任上，定期寿险保障更全面。在残疾责任上，意外险保障更全面。例如定期寿险疾病和意外导致的身故都保，而意外险只保意外身故；意外险保障的意外残疾，可以根据残疾等级的不同拿到相应的保险金，而定期寿险只保全残。
同时，意外险生活中有更多场景化的应用，例如航空意外险，境外旅游险，建工险，境外务工险等，这些可以保一次旅行，一份工作，可以保一趟航班，也可以一段时间。
例如航空意外险，10元保1天，可以买到1000万保额。
这些场景化设计的意外险，都是非常实用的。
因意外险的"意外"属性，健康告知非常宽松，甚至有的意外险无需健康告知。
既然懂了保险种类，那么哪款产品好？我要怎么买？
其实读到这里，相信大家都看出来了，
No Risk没有风险
No Insurance 没有保险
因此，选择什么保险配置，其实是问自己三个问题：
1、分析自身的风险：自己/家庭面临怎样的风险？
2、确定担忧的风险：自己/家庭不愿意承担哪些风险带来的创伤？
3、选择对应的保险：担心什么保什么；什么风险带来的创伤大，就先保什么。
好了，讲到这里，关于保险险种的主要内容已经说完了，最后整理了两张图送给大家。
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感谢您的阅读！
完
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