花呗“省钱”，轻奢主义“有追求”，分期付款消费，正在让你变得贫穷

原创公子张良能量随想录

当前社会存在一种奇怪现象，就是有的年轻人积蓄有限，却热衷于消费超过自身收入的物品。

举债消费、提前消费、过度消费让年轻人成为“月光族”。

他们在穿着打扮、娱乐休闲、美容保养方面出手阔气。

提着几千块RMB的名牌包包，用着最新款苹果手机，敷几百块一片的网红面膜，穿着最新款式的Nike ，朋友圈晒着星巴克和迪士尼的美美照片，经常性Go Shopping。

生活的像西虹市首富王多鱼，但是，他们却没有王多鱼的财富，仅仅是普通的工薪族。

每月面对账单慌了，没有了安全感。

【一】

轻奢主义的流行

不是每个人都能承担得起昂贵的消费，但为什么人们还是喜欢超过自身消费能力的冲动呢？

武汉大学经济教授王长征认为：消费者购买和拥有了某个品牌时，实际上也就占用了该品牌的形象，包括它的个人形象和社会形象。

消费者占用品牌的个人形象，是为了建构和表达自己的个性，建立与他人的区别，从而形成了个性消费。

说白点就是为了建构和表达他的身份地位，向他人展示或炫耀自己的成功、权势、声望和财富等，从而形成了地位消费或炫耀性消费。

但是，工资就这么点，花着心疼，怎么办？

于是，商家、营销专家就出来了，灌输轻度奢侈，花“少量钱”享受美好生活，让自己活得有模有样，活得自信，多买多送优惠，抓住你的痛点，给了你一个掏腰包的理由。

就这样，轻奢主义出现了。

【二】

未富先奢

未富先奢是指工作不久，积蓄有限，却又热衷于昂贵的奢侈品的一群人，由于生活攀比、从众心理的影响，未富先奢在上班族中不在少数。

从大的方面来说，一个发展中国家，却成了奢侈品消费大国，让人感觉不可思议。

中国人追逐奢侈品的脚步令世界叹为观止，世界各国张开双臂欢迎中国人去消费。在一定意义上，中国人的奢侈品消费成了世界上一道独特风景，也成为其他国家观察中国的一个独特视角。

从小的方面看，有人认为财富是自己的，想怎么花就怎么花，挣钱就是用来花的……。

其中，暴花户最为明显。

暴花户指在短时间内就花掉了可观的财富，赚钱不多，但就莫名很敢花，花光了又很丧的人。

比如在“双十一”时，有人是购物车里放了一些可买可不买、买了伤钱但不买伤心的东西，但是，在活动优惠结束的最后一刻咬牙付款，这样买了手撕快递开心，但却悲壮的心情。

又有甚者，口是心非，在“双十一”期间嘴上说着没什么好买，说都是商家套路，但背地里却买的比谁都凶猛的人。

就这样，一个月工资没了，甚至几个月工资都没了，还进行着分期付款，更别谈有什么储蓄了。

【三】

所谓“省钱”的分期付款消费的水深

没钱想买怎么办呢？

商家早已想好，各种消费贷，花呗、省呗、银行信用卡遍地都是，只需身份证手机验证码，个人征信没问题，几乎都是秒贷。

但是，你可能不知道分期付款的水深。

我们就谈谈日利率0.05%的等额等息还贷。

经常见到各种商家贷款的推销的日利率低至0.05%，1000块钱，一天只需5毛钱，秒放贷。

但是你知道，它的年化利率多少吗？我来给你计算下：

一年365天，按照复利公式计算年利率：(1+0.05%)^365 = (1+0.0005)^365 = 1.20。得出120%，即年利率为20%。

20%的年化利率，大家可能没概念，但我举个例子大家就明白了。

假设你借贷1万元，年化利率20%，按照复利公式计算：总利息额=本金x(1+利率)^N，N代表年数。
第1年，1*（1+20%）=1.2万
第2年，1.2*（1+20%）= 1.44万
第3年，1.44*（1+20%）=1.728万
……
第5年，1 * (1+20%)^5 = 2.49万
第10年，1 * (1+20%)^10 = 6.19万
第20年，1 * (1+20%)^20 = 38.34万
……

恐怖吧，拿起计算器自己算算，感受下。

爱因斯坦说：复利是世界上最伟大的奇迹。人们只看到它正向，但同样反向吞噬财富更可怕。

还有一点，股神沃伦·巴菲特的都不能保证每年收益率都为20%，而他就是依靠复利坐拥了800多亿美元财富。

这么说，为什么商家不分期5年、10年、20年呢？

答案已经很明显了，复利会让你一辈子都还不完，股神巴菲特的财富也不够还的。

所以，商家很聪明，一般只放贷分期一年（12期）。

两年（24期）的都少见，因为借贷对象（学生、工作族等）可能根本还不起，适度剥削即可。

友情提示：花呗最好每月全额还清，因为不还清只按最低还款额，你将一直受到惩罚性还息。（花呗日息率就是0.05%！）