马太效应：为什么穷人越穷，富人越富？如何走向富人
为什么穷人越穷，富人越富呢
为什么有些天价的运动员，退役后很快破产呢
我们这么努力，有工作有工资，可还感觉穷呢
人们都谈财务自由，那到底什么是真正的财务自由呢
①
扎心数据：招行2018年报
人们常听到二八法则，80%的财富被20%的人掌控。很多人觉得鸡汤文，没有数据支持，那这里咱就事实说话。二八法则还算好，实际上财富分配比例更扎心！
最近，招商银行公布了2018年的年报，我们看到了其中的一个扎心数据，招行公布零售客户总数达到1.25亿，增长了18%；
这其中，私行客户，也就是日均资产过千万的那些超级客户，总数一共有7.2万户、总资产就超过2万亿，也就是说万分之5的人占了30%财富；（7.2万/1.25亿=0.000576，约万分之五）
而金葵花客户，差不多就是中产，日均50万元资产以上的高端客户，达到236万户、总资产超过5.5万亿，也就是1.9%的人占了81%的财富（236万/1.25亿=0.019，约1.9%）。
——数据引用招商银行2018年报
以前人们都说二八法则，即20%的人掌握80%的财富。而现在，则是2-80法则，约不到2%的人就掌握了多于80%的财富。
国外之前有个经济学家做过一项数据跟踪研究，目的就是研究穷人为何穷，富人为何富，财富分配问题。
研究是这样的：
政府对一个地方每个公民，都给了相同数目的money，用于帮助人们改善生活，这里有穷人也有富人，但他们在这里都一样，只有政府给的那些钱，除此之外什么也没有。所有人可以任意自由支配这笔钱，比如投资、消费、生活、娱乐、学习等。
五年之后，研究人员对这些人的财富进行统计，结果惊奇地发现：政府给的那笔钱，又回到了那些富人手里，穷人依旧一穷二白。
于是，研究人员得出结论：富人越富，穷人越穷。即使把财富绝对公平分配一次，若干年后财富又会回到那些富人手里，穷人依旧两手空空。
为什么这样呢？
著名畅销书《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特·清崎认为：富人越富，穷人越穷的根本原因在于思维认识，更长远的说是现有教育系统导致的。
②
运动员与中彩票的人
（1）前NBA明星运动员——安东尼·沃克
安东尼·沃克，前NBA运动员，1996年黄金一代成员，职业生涯仅打球收入超9000万美元。
本可以在退役后实现财务自由，过着衣食无忧的生活。但2010年5月，沃克在将本人生涯赚到的1.1亿美元挥霍一空后申请破产。
他们都是天赋异禀，有着出色的体育竞技能力，努力拼搏，鼎盛时期赚钱都像印钞机一样。但当他们退役后，似乎很快破产。
一份反映运动员过去30年经济状况的报告显示：
NBA有60％的退役球员在五年内面临破产的窘境，甚至那些平均年薪500万美元的现役球员，也有很多人负债累累。
（2）2.4英镑的彩票得主
据英国《太阳报》报道，2002年美国人杰克·惠特克中了2.4英镑的彩票（约合人民币21亿元），但几年过去了，他就倾家荡产，妻子跑了，曾孙女也因为滥用毒品死去。
不出乎所料，杰克·惠特克在领取大奖后，挥霍无度，生活奢靡，最后落得个人破产，妻离子散结果。
据美国国家经济研究局的一项调查显示，近20年来，欧美的大多数头奖得主在中奖后不到5年内，因挥霍无度等原因变得穷困潦倒。
该项调查同时显示，美国彩票中奖者的破产率每年高达75%，每年12名中奖者当中就有9名破产。
③
破产的富翁
褚时健，商业传奇，全国“十大改革风云人物”。提到他，中国企业家无不敬仰三分。
94年，褚时健当选全国“十大改革风云人物”，并被称为“中国烟草大王”。
但第二年，他便遭遇了人生的滑铁卢，财产、家庭双双遭重创。
终于在99年，71岁的褚时健因经济问题被处无期徒刑、剥夺政治权利终身。而后01年，因为严重的糖尿病获批保外就医，回到家中居住养病，并且活动限制在老家一带。
人生到了一无所有，至暗时刻，深渊低谷。
但这并没有阻止褚时健，重回商业巅峰，破产了钱还会再回来，只要你愿意做，那怕失败了也没关系，只是在我（褚时健）健在，我就干到老。
02年，74岁的褚时健与妻子在玉溪市新平县哀牢山承包荒山开始种橙开始第二次创业。差不多过了近十年之后，褚时健表现良好，刑满释放。
2012年11月，85岁的褚时健种植的“褚橙”通过电商开始售卖，褚橙品质优良，常被销售一空。
这年，褚时健成为“中国橙王”。
这真的应证一个事实：富人破产后，仍然会把钱赚回来变得富有。即使一无所有（钱离开了），也只是暂时的。
就像冯小刚拍得电影《1942》一样，老东家对长工说：“栓柱啊，到了山西就不怕了，我有怎么能成为地主的方法，用不了几年，我还是地主。”
④
穷人与富人对世界的认识
（1）对待金钱的认识
① 穷人对金钱的认识
这里分两种，一种是金钱的奴隶，一种是是金钱如粪土的人。
第一种，金钱的奴隶。这是中国人大部分人存在的情况，为了还房贷，还车贷，为了家庭，不敢丢工作，忍气吞声，再苦再累也做。而且历来在人们骨子里，存钱才有安全感，所谓手中有粮，心中不慌。
第二种，是金钱如粪土的人。这类人看不起钱，认为钱是庸俗的东西，钱就是用来买买买的东西。于是，经常看到一些人，发工资后很快变成月光族，甚至透支信用卡，过度消费，使得一些人，不知不觉中负债累累，或者发现根本存不了什么钱。
比如暴花户！
这两种人都对金钱没有一种正确认识。你不在乎钱，钱也不在乎你。
② 富人对金钱的认识
富人的金钱有着正确的认识，他们做金钱的主人，发挥每一分钱的作用，让钱生钱。
富人有资产，也有负债。但两者都有着相同的特点：产生钱。
比如，最近特斯拉CEO埃隆·马斯克向中国各大银行贷款5.21亿美元，建立上海超级工厂。贷款就属于负债，建立工厂就属于资产。这样可以大规模量产电动车，满足中国市场，带来超额收益。
富人知道如何配置财富。他们买入资产，产生被动收入，他们对待每一分钱都是重视的，进行合理的投资，产生利息再投入，雪球越滚越大，形成良性循环。
（2）穷人与富人对时间的利用
美国专栏作家芭芭拉·艾伦瑞克曾经写过一本《我在底层的生活》，她为了体验美国底层人民的生活，她用一年时间选择了在不同的城市打工。
她隐瞒了自己的身份，断绝和过去朋友的来往，全靠1000美元的积蓄开始，不借助外界任何的帮助。她觉得自己有能力，肯定能够从摆脱底层。
芭芭拉在不同的城市，换了六种工作，服务员，零售，清洁，老人服务，她发现自己陷入一个循环的死局：钱不够，得住在偏远的地方来节省房租。住在偏远地方，所以得花费大量时间在路上。
花费很多时间在路上，用于提升自己的时间，越来越少。
为了应付上涨的房租和生活成本，得承担更多的小时工作或者兼职。
因为花了太多时间做各种劳苦的工作，她渐渐成为一个工作机器，无力却学习，去提升自己，每天只是重复做同样的工作。
然后换一个地方，进入下一个循环。不管芭芭拉多么努力，也不能换来一个未来。
穷人只会看到眼前，他们也不得不努力工作，根本无法花时间提升自己，常说自己“没时间”、“没精力”、“没心思”。
没时间思考自己的未来，也就不能换得一个未来。
富人则恰恰相反，他们一定会花时间提升自己，不会让自己整体漫无目的努力，不去思考未来努力两百年可能还是老样子，必须学习新知识，新技能，他们对未来有着清晰的认识和规划。
（3）对待风险的态度
① 穷人躲避风险
穷人厌恶风险，其实也是害怕风险。非常不喜欢一家公司，没前景工资低，但不敢辞职，害怕找不到下家，断了经济来源。做生意，怕产生亏损，损失本金。
投资理财，稍稍有点损失，就立即退出，从此再也不做投资。但是，又想获得高工资，又想当老板，又想投资高额收益……
墨守成规，画地为牢，在安全舒适区内，祈祷好运。
这样稳定安全，对，穷得稳定安全。
② 富人分散风险
这个世界是变化无穷的，富人对变化的世界带来不确定性风险，进行分散。他们对自己的资产进行合理分配，银行储蓄、基金定投、价值投资、不动产投资等。
对自己收入也是多元化的，他们随时准备应对着，这个世界带来不确定性的风险。
同样一点，风险意味着高收益，也意味着机会。有时，他们有一种冒险精神，承受较大的风险，就可以获得较高的收益。
（4）接受的教育
穷人对教育不够重视，他们觉得教育真正的好处并不多。
富人则非常重视教育，西方的典型精英教育足以说明教育的重要性。
有许多有钱人家的孩子，即使没有任何天赋，也可以受到更多的教育，但是反观天资聪颖的穷人家孩子，则很有可能会被剥夺受教育的权利。
穷人的教育观是扭曲的，有两个极端。上学要么被贬得一无是处读书无用，要么被当成改变命运的救命稻草（认为考上大学就好，其实这只是开始）。这种教育观念扭曲了大多数孩子不成熟的心智，使得许多孩子选择了逃避，过早走上谋生的道路。
由于短视，穷人看不到教育对孩子的重要性。那些辍学的孩子，多数都在从事着最卑微、薪水最低的工作，直到贫穷成为命运，一生难以逆袭。
但凡穷人翻身立命的，无不都是接受教育，无论上学时受教育，还是工作时受教育。
（5）对待自己
穷人说“我付不起”、“我做不到”、“我没有时间”、“我付不起”，这其实是一种逃避，是逃避。
说付不起是很容易的事，或者说“我太累了”，或者是“我去不起健身房”，当你有钱办的了一张健身卡时，你也会找借口说，“不，我不办”。事实上，只是懒得去。
你小心地生活，不想给生活带来任何新的风险，我有稳定的工作，有可靠的保障（就够了）。
就这样，很多人把自己封闭了，能力自我限制了。
富人则说“我试试”、“不尝试怎么知道不行呢”、“我只是暂时付不起”、是一种无所畏惧和勇敢。即使失败了，也会说“好吧，我学到了什么呢”。如果我想有钱，需要那些东西，需要怎么做。
富人的思维时开拓的，能力不设限的。
那么，普通人如何改变呢？
⑤
改变思维和观念
首先是跳出原有思维和观念。
（1）对金钱有着正确的认识，认真对待每一分钱，要充分发挥其作用，学会合理配置资产。
（2）对时间要重视，不要全天忙碌，每天挤出时间用于提升自己，思考自己，思考未来。
（3）对风险上，生活中风险可能无法避免，所有要有风险意识，学会分散风险，做好应对准备，不用怕，其实任何风险都可以化解的。
（4）接受教育，无论你是学生，工作族都应该学习，接受教育。
爱因斯坦说：想象力比知识重要，但知识赋予想象力力量。如果没知识就无从谈想象力。
⑥
人生投资
（1）选择买入资产，而不是负债
这是来自《穷爸爸富爸爸》里的建议。
大家常常都在谈财务自由，到底什么是财务自由？真正的财务自由是你要建立一个“被动收入”账户，而不是说有多少亿身家，有花不完的钱。
也就是说，被动收入是指在你没有工作能力的时候（比如说失业、创业失败）、在你不工作的时候，你依然有着一定的收入，能够保障家庭的基本生活。
比如，你投资年化利率10%，产生的利息就可以维持你的生活，这就财务自由了。
你现在有能力的话就尽可能多买入资产（比如说房子之类的增值品，股票基金分红等），少买入负债（比如说好车、化妆品之类的消耗品），因为只有能区分负债与资产的人，最后才能实现财务自由。
要实现财务自由，最好多买入并持有资产。
（2）硬通货——保持学习
巴菲特说：每个人终其一生，只需要专注做好一件事就可以了。
而读书和学习，更是巴菲特坚持了一生的习惯和信仰。
我们学习任何一项知识，都是为了更好的提升效益，它能够实实在在的给我们带来帮助。所以有了知识，从逻辑上来讲，从某种程度上来讲，也就意味着有了财富。
但是，你学过的任何一项知识都应该为你的工作、为你的生活带来收益，只有这样知识才真正是你的。
所谓知行合一，就是真正的知道就是知道怎么去做，并且正在做，真正的行，就是彻底的参透和了解本身。
如果你想获得想要的东西，那就得让自己努力学习配得上它。信任，成功和钦佩都是靠努力获得的。
——查理·芒格
⑦
结语
为什么穷人越穷，富人越富呢？
其本质还是思维和观念认知上，如果是穷人思维和观念，即使有亿万财产依旧会破产，比如上文提及的运动员。
同样，如果你是富人思维，即使你一无所有，也是暂时的，照样可以把财富赚回来。比如褚时健。
正确认识金钱，减少不必要消费，增加资产投资，使用复利，学会利用时间，提升自己，不断学习。
● 作者：公子张良（ID：gongzizhangliang，能量MC2）。211学士学位，剑桥国际高级商务管理学位。文章大道至简，认识自己，认识世界。 深度好文，透过表象看本质，让我们终身学习，提升自我，做最好的自己。
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