不同险种的适用场景及投保原则
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前两天和朋友约聊保险，投保完之后我用飞书给他做<在线保障清单>时(见阅读原文)，他提议能否把我之前讲的不同险种的投保逻辑附在里面，因为当时是手写我就尝试做了电子版，但附上之后发现飞书文档打开就变慢了，影响体验，所以决定单独写一篇文章以链接形式加上飞书文档里，于是就有了这篇文章。
保险尤其是人寿保险，核心功能可分为对冲风险和跨时间分配资源。
这两个功能，一个是防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降；另一个是通过保险这根杠杆，用现在的钱给我们未来提前铺好一条不错的退路。
而人这一生面临的风险可分为：生存保障风险、支出性风险、所有权风险这三类。
一、生存保障风险：
指的是人身的安全问题，生、老、病、死、残，这些风险有的直接危害我们的生命，有的对我们生活质量影响很大，也是大概率会发生的风险，所以是我们最先应该去管理的。
二、支出性风险：
指的是大笔资金支出风险，大笔的资金支出会影响家庭的经济状况。比如计划给子女创造一个良好的教育条件，或想要一个高品质的退休生活，这些都需要大笔的资金。
三、所有权风险：
指的是财产对应的所有权纠纷风险，比如想把钱留给下一代，但在转移的过程中可能会面临债务纠纷、财产分配纠纷、遗产税等等，这样就不能保证我们的钱可以顺利地给到孩子。
而这三类风险正好对应了下图的三个层次的保险产品：
最底层是对我们生活影响最大的基础性保障类产品，其次是中间层的支出性保障类产品，最上层是所有权保障类产品。
基础性保障类产品：
基础性保障类产品包括：意外险、医疗险、重疾险、寿险，不同险种的功能上图已经给出适用场景了，这里就补充一下医疗险和重疾险的投保的原则。
医疗险，
主要就是为了满足不同人的就医习惯的，同时弥补医保的不足。一般来说投保医疗险的原则：根据自己的就医习惯和所在城市的医疗条件来选。
就医习惯，是指平时去医院是民营、私立、三甲、社区医院都可以，还是会有比较强的个人喜好，比如，会优先选择去环境好的私立医院，不行才去其它医院；而有些却是只要不舒服就跑三甲医院。在医生的选择上也是如此，是普通医生、副主任医生、主任医生、专家都可以还是有个人喜欢，比如挂号只挂专家号。
所在城市的医疗条件，指的是所在城市的医疗水平紧张程度，拿北京来举例，北京的医疗水平全国最好，但同时北京的医疗资源也是非常紧张的。普通老百姓如果需要住院或手术，要想去好一点的三甲医院就诊一般都需要等，等挂号等病床，多则几个月，少则几星期。
像这种情况，我们在投保医疗险时就应该选择中档医疗险，因为这类医疗险不仅在普通病房可以报销医药费，在特需部病房和国际部的病房也都可以，这样就避免了着急看病却没有床位的尴尬，万一三甲医院住满了，还可以去私立医院。
而如果投保的是普通的百万医疗，那就只能在公立医院等普通病床的床位，如果去其它医院或其它病房一分钱都不能报。
这就是所谓的根据就医习惯和所在城市的医疗条件来选择不同的档次的医疗险。
重疾险，
因为重疾险是一旦确诊，保险公司就会一次性给投保人一笔钱(不用发票报销之类的)，所以重疾险的作用其实是弥补家庭经济损失的。
重疾险的投保原则很简单，保额应该设为年收入的3~5倍，医学上如果五年内没有复发重大疾病就算是治愈了。
投保重疾险除关注保额之外，还有一点值得关注，就是有没有协调医疗资源的服务。
根据上面介绍医疗险的情况可知，发生重大疾病最重要的就是：找到合适的医院，挂上相应适合医生的号，住进对应科室。但要做到这些对于普通老百姓来说其实是非常困难的，一般老百姓如果真发生重大疾病，第一个做的可能就是找人、找人、找人，与其这样还不如把这些事交给保险公司呢。
支出性保障类产品：
支出性保障解决的是我们人生中遇到的需要大批资金的风险，它对应的就是保险跨时间分配资源的功能。
比如银行存款，把现在的钱放在未来使用；比如分期付款，把未来的钱放在现在就用，都是跨时间分配资源。
保险的跨时间分配资源，最常见的就是养老金和教育金，让你现在的钱，在未来发挥作用。它们的投保原则：强制储蓄，提前规划那些未来一定要花的钱。
提前规划养老金是因为对于没有企业年金的人来说（非国企和央企的），未来的退休金非常大可能不够，如何知道自己未来养老大概需要存多少钱，如看下图：
教育金同理，这类可以预见的支出性风险最好的解决办法就是现在规划。
所有权类保障产品：
所有权类产品解决的是：债务纠纷、财产分配纠纷、遗产纠纷问题的，目的是避税、避债、把财产留在家庭中、留在家族中、留给想想留给的人。
根据不同的家庭情况，可能会遇到的所有权类风险呢，可以归为如下几种：
以上内容就是不同险种适合场景及其不同险种在投保时要注意的点，每个人的情况不一样以上内容只做为参考不做为投保意见，具体投保意见微信交流。
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