配置保险的常见问题(一)
一直觉得身边朋友保险观念都还不错，很多很早就配置了保险，但最近一段时间和一些朋友聊天，发现虽然配置了保险但很多人对保险还是不太了解，做为保险人我想我有义务写一些保险的科谱文，方便大家自查和了解也辜负认识我这个保险人。
##买保险是不是主要看条款就可以了？
一半对一半，不过前提条件是，那得能看的懂条款。常见的医疗险中经常有这么一句话：在合同有效期内，若被保险人因意外事故或于等待期内因意外事故以下的原因入住医院，则本公司按照以下计算方法向被保险人给付一般医疗补偿金。其中注释中标明医院为二级及以上公立医院，但有多少人知道二级及以上公立医院意味着什么呢？
意味着如果只是购买了这个医疗险，在像北京这种一线城市发生手术或住院的话这个保险可能完全没用。
为什么呢？
有看病经验的人都知道，一线城市医疗资源多紧张，发生大病要动手术三甲医院那床位是随时说有就有的？
如果需要住院手术三甲医院又没有床位怎么办？
医生会告诉回家等着吧，有床位会打电话通知的。
要等多久，这个就不好说了。
那怎么办？要么换医院要么换病房，去国际部或特需部或者换到私立医院，这种情况都可以解决立马就能住上院的问题，但如果是这样这个医疗险是一分钱不报的，医保也是一分钱不报的。
你说这到时候要是不赔，能怪保险公司吗？人家白纸黑字写着呢，就是二级公交及以上医院普通病房。
买保险一定得看条款，条款是非常重要的但很多人不见得能看的懂，不见得知道这些话背后意味着什么。
##买保险要不要看公司的品牌？
要看。
我之前的工作是负责产品设计的，针对于不同行业的人群设计过好几款产品。这个工作告诉我一件事情：没有一个产品可以满足所有人的需求。不同人的需求各不相同，所以才会出现同一品类下有不同的品牌。不同的品牌背后代表着就是各公司的文化，及其产品功能的倾向和服务的倾向。
像所有的手机都可以打电话、上微信、刷抖音，但为什么有人选择华为，有人选择苹果，有人就选小米，这背后是价值观的倾向及其消费理念的不同。
保险公司也是一样，各家的资源不同，定位的人群不同，提供的产品和服务就会有不同，找到适合自己的就是最好的。
##已经买过保险了还需要再买吗？
配置保险是为了让我们生活的更好的，是为了解决我们人生中可能会遇到的风险的。
评估要不要买的唯一的标准就是风险解决了吗？买过了不重要，重要的是买的对不对，买的够不够是重点。
本来是想解决看病问题的，结果买的全是理财的产品。
本来是想通过买保险去享受高端医院的好的就医环境的，结果买的保险只能去普通医院的普通病房。
本来是想通过买保险公司的理财产品赚钱的，结果发现买的产品只能跑赢通胀。
好不容易买对产品了，但保额又不够。
都说家庭支柱要买寿险，结果寿险只买了10万的额度。
都知道重疾险是非消费型的，结果身体健康时才买了5万额度，等意识到额度不够再想买的时候，身体状况已经不允许了，买不了了。
##什么时候买保险最合适？
预计生病前90天买最合适，如果这个时间掐不准的话，那就在身体健康的时候并结合人生的不同阶段面临的不同风险配置相应的保险。
刚工作的时候，根据公司有否补充医疗配置医疗险，同时根据工作的性质适当配置一些意外险。
随着工作年限增加，事业稳定上升，可以购买重疾险。
结婚之后可以互相给对方投保寿险。
等有了孩子之后，可以购买教育金。
人到中年，家庭责任更重的时候要加保：寿险、重疾，同时把基础医疗险更换成高端医疗，同时购买养老金。
##保险公司不会破产，所以选择哪家公司都一样？
最近在看一本房产律师写的书<千成别说你懂买房>他在书中千叮咛万嘱咐的告诫读者如果要买二手房一定要找大中介：一是出问题的概率小，二是就算出问题也能找到公司，胜诉了还能赔一部分，小中介出问题的概率大，出了问题多数也都找不到人。
这个道理用在买保险上同样合适，虽然说保险公司因为是涉及民生的问题，国家是不允许破产但新华人寿保险、中华联合财险和安邦保险集团依然还是被接管了。道理也很简单，保险公司又不是慈善事业，也是要要盈利的，如果不能盈利了它自己不想破产国家都能逼着他破产。
虽说在这些家投保的保单会被其它保险公司来接手的，但我们为什么要把自己置于这种风险中呢？
##我有医保单位也有补充医疗还用买商业保险吗？
要买。
补充医疗是个很好的东西，它可以弥补我们医保很多地方的不足，不过要是换工作了下一家没有怎么办？要是现在不买以后身体不健康了买不了商业保险了怎么办？
要是退休了怎么办？
##身体有异常但医生说没事为什么还会被保险公司拒保？
说白了保险公司是经营风险的，赌的就是概率，只要理赔的金额小于一定量收到的保费，那它就可以盈利。
那理不理赔取决于投保人本身的风险，谁的风险高谁理赔的概率就高，所谓的风险高可以简单理解就是身体不健康的程度。
医生说没事有两层含义：
1.肌体已经出现问题了，现有的治疗手段根本就无法还原到最初的状态，就是说这种肌体的损伤是不可逆的，那就无需治疗。
2.竟然肌体功能已经不可逆了，但只要不继续恶化也不影响正常生活，那就是没事的，比如带癌生存的情况。
但这种情况在保险公司来看，投保人的风险已经远远大于其它身体没有异常的人，所以会被拒保。
##投保相同的产品为什么我的费用比别人高？
同上一个问题，保险公司根据投保人的健康状况，把投保人分为标准体(健康的人)、非标准体(身体有异常的)
而非标准体中又根据身体的异常情况分为不同的风险等级，针对于不同的风险等级保险公司分别为采取如下几种处理方式：
拒保：健康情况太差，保险公司觉得风险太高了，投保没两天可能就要赔钱。
除外：某些器官情况不好，比如青光眼或高度近视、浅表性胃等，那这些器官如发生病变保险公司不管，其它器官不受影响。
加费：某些器官情况不好，但还不是特别糟糕，不用除外增加一些费用即可
延期：某些器官的情况现在不好判断，要过段时间观察观察再说，那就是延期。
PS：有的时候费用比别人高(相同保额)还有可能只是单纯的年纪大。
##支付宝里的好医保怎么样？
支付宝里的好医保挺好的，不过适不适合自己就要根据自己的就医习惯和对待生命的态度定了。
1.生了大病之后是要尽力去最好的医院救治还是比较佛系适可而止。
2.一般看病是首选三甲医院还是对医院没要求社区或一般医院都可以
3.挂号一般倾向于挂专家号还是有谁挂谁
4.住院的话对就医环境是否有要求，可以接受一个房间里好多病人，家属陪床都是自带行军床，还是想要自己单独的单间
5.要是生了大病需要十几万的现金交住院费有没有困难
根据以上不同人的就医习惯和自身情况，医疗险可以分为三个不同的档次：普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险，找到适合自己的才是最好的。
##做保险是不是很赚钱？
如果从投资的角度来看，保险的投资收益率平均大概在13%(五年内)。算是比现有的很多投资产品（银行理财、债券、基金、股票）都要高，且它是稳定的投资收益率。在收益率固定的情况下，那想赚多少钱就要看投入多少本金，这里的本金就是销售出去的保单。相同收益率的情况下销售出去的保单越多获得的收入自然也会更高，具体可见文章拆解维持投资回报率13%的奥秘，这里我完整的拆解了把保险当成一个投资品来做的逻辑，及其赚多少钱要买多少保单之间的对应关系。
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