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资料图。图来源于 / 图虫
漂叔原创第 117 篇
1980年出生的孙海涛，本科毕业于杭州电子科技大学，后于2016年毕业于清华大学五道口金融学院EMBA，先后创办了E都市、房途网、租房宝、51信用卡、51人品，是一个极度折腾的创业者。2002年从杭电毕业后，孙海涛的目标是找一份月薪1500的工作，虽然在校园里就有诸多创业经历，但当时来看，创业是一种“非主流”，”正规军“是踏踏实实地工作。
第一份工作是在软件公司做销售员，底薪600元，但当时他很满足，即便是在打工，但一直以自己是老板的态度来当员工，他喜欢全面地了解公司，思考如何发展，考虑是否有什么潜在危机。萌生创业想法，是因为偶然一次在杭州火车站，收到别人塞来的小卡片，后来发现，这家小卡片公司都上市了，触动很大，感觉创业成功并不难。就是这股初生牛犊不怕虎的猛劲儿，一回去就拉了一帮同学吹了一下午牛逼，接着就离职，和几个同学凑了50多万，踏上了第一次的创业之旅。![]()
2004年，他创办E都市担任总经理，后续很快E都市成为国内三位地图行业的佼佼者。
最早期创业的日子里，7个创业者通宵开头脑风暴会，断臂辞职，没有任何后路，每个月的收入只有800块，其他补贴就别想了，大热天的还要穿着西装去找风险投资，甚至办公室都只安排在商住两用的小房间里。后来到E都市有了自己的网站之后，孙海涛回忆说：“世界的发展就是我们想象出来的，尤其对于拥有IT梦的年轻人来说，想象力就意味着机会和事业。年轻气盛的孙海涛，后来退出E都市，获得了一些变现资金，在E都市发展的时候，觉得地产服务是一个不错的领域。比如依托地图数据，来整合城市小区房价，周边配套使用房产信息，提供更便捷精准的三位找房服务体验，带着这个思考模型，他再次踏上了创业之旅。2007年，他创办了房途网，专注杭州本地的二手房C2C平台，并且在2010年获得了风险投资。
2011年6月，一次偶然的聚会中，孙海涛碰到了一位从事金融行业的朋友，交谈之中，一个把租房、金融、互联网整合起来的想法，清晰的出现在孙海涛的脑海中。2011年年底，他将这三块业务充分的联系在一起，于是创立了“房租宝”，欲打造全国房东们的POS机。
当时的想法依据是，房客大多是现代网民，对电子商务非常认可，习惯信用卡消费，只不过当时还没有信用卡支付房租的渠道，秉承“让有房一族的生活更轻松、更方便、更快捷”的发展理念，“房租宝”解决广大租客用信用卡支付房租的服务，方便租客多渠道、大额支付房租的需求。本质上，孙海涛这次在做的创业项目是房屋租赁中的“按揭”业务，核心是三个利益相关方，租户、房东以及银行，找到让这三者都能在租房宝上得到价值的方式，便是网站生存的价值。
由于分散了支付压力，虽然上线时间不长，但每天新增用户四五千，到2012年3月已经累计了几十万用户量，实力不容小觑。在获得近千万元的投资后，孙海涛并没有开始考虑做盈利的事情，更多的是将资金投入到技术研发、市场推广、品牌打造。2012年，在租房宝和信用卡的这个人群中，他再次得到一个启发，做信用卡管理的App，51账单。租房用信用卡的人，毕竟只是一部分，转型进入信用卡用户的互联网服务领域，这是个蓝海领域，有很大的空间。2012年，中国有2.4亿张信用卡，单人持卡人均4张，早期纸质化的信用卡账单，未来趋势已定是电子化，但当时的手机应用市场的大部分信用卡管理工具都是让用户录入、录入、再录入···不太符合人们“懒”的这个习惯，也就是说，不够傻瓜式。要做的是，让用户只需将账单邮箱与系统绑定或者发一份电子邮件到指定的地址，所有的银行账单信息就能被收录统计，并最终展现在手机界面，并且还能帮你分析数据，提醒你及时还款，这成了孙海涛再次踏上创业之旅的新方向。孙海涛，他非常喜欢闭门造车，他喜欢在公司里做产品经理的角色，虽然是CEO，但他不喜欢社交，不喜欢开各种各样的会。2012年4月，在杭州郊区的一个宾馆里，孙海涛带着4个有着不同分工的技术员一起，闭关待了一个月，专心只做一件事儿，搞研发。![]()
51账单刚上线，并没有想象中的轰动，关注度很低。当时孙海涛做了一相当成功的微博营销：仅用了150元，就在接下来的50个小时曝光了500万次。把APP的Icon投放在图像的最下方，淘宝隔壁：51账单。然后就是当时网上传得很流行的“看了闺蜜的手机，瞬间想嫁人了。这是她老公出差前帮她设置的……”刚开始设计这张图的时候，并没有觉得眼前一亮，相比于营销策划公司而言，确实少了一些套路。但就是这个简单的创意，最终的火热程度很高，甚至当时微博前50的微博号里有10多个都转发了，热度可想而知，相信你也一定看过这张图，疯狂的转发过，可谁曾想，这是人家的软文。2014年10月，改名后的51信用卡管家（原名51账单）实现了持卡人用卡信息管理和个人财物的智能化应用，APP累计下载已经超过3000万，管理信用卡超过2600万张，其囊括的应收账款余额突破1500亿。当团队埋头猛冲一年后，突然发现手上积累了大量的数据，譬如40%的用户有申请过分期付款，35%的用户产生过利息费用，用信用卡信贷行为的用户占比超过60%，通过分析这些数据，团队有着明显的感触，用户有信贷需求。后来分析是否能够通过个人的自证信用，绕开一些列如房子、车子、还有工资流水等传统资产证明的问题，后来他们搞定了。虽然风险比较大，但这是利用大数据来打通智慧金融的关键点。在51找到正确方向之前，商业化也走了不少弯路，但始终都聚焦在信用卡这条路线上。即便当时没有非常明确的商业变现模式，但他一直在做对用户有价值的事儿，在用户不断增长的情况下，海量的刷卡和消费数据也随之而来，再后来，经过4年的专注，找到了回报点，开启了互联网金融闭环之旅。2014年4月，51信用卡管家联合宜信宜人贷推出了个人信用借款服务-瞬时贷。正式基于用户信用卡电子账单的历史分析、电商的交易行为及社交关系的强交叉验证以及用户行为特征的防欺诈理念，系统在线自动审核和放款。2015年5月，前身“瞬时贷”正式化为“小时贷”。联合中信银行、平安大华基金共同推出，51提供用户，并对用户做信用评估，宜信承担风险，给出授信、提供资金。当年放款量超8亿元，M1以上不良率控制在1%以下，低于信用卡的平均水平。
51对小时贷的期望是全年放款30-40亿元，做成国内最大的在线速贷平台，让用户可以高效、安全、低成本进行线上贷款。2016年9月，51信用卡已经累计超过8000万用户，超1亿的信用卡绑定数，月活跃信用卡账单3500万，管理了中国活跃信用卡账单的30%，除了信用卡管理，51信用卡还增加了花呗、白条、车贷、放贷等多样化账单管理和还款服务，开始多元化展开金融服务。
2017年3月，公司规模已超过900人，风控团队占比60%，众多在风控和大数据应用领域的尖端人才，汇聚在51，也吸引了众多在金融行业拥有丰富工作经验的管理人才加入51，彼时的51当年入选了毕马威中国领先金融客户50强，创业邦年度创新成长企业100强，风光盛大。从2012年推出51账单开始，到2018年，经过6年的发展，51信用卡已经涵盖了个人信用管理、信用卡科技服务及线上信贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有51信用卡管家、51人品、51人品贷等多款APP。![]()
2018年7月13日下午，51信用卡在香港主板上市，代码2051，开盘价8.76港元，较发行价上涨3.06%，最高涨10%，市值超过108亿港元。而在IPO之前，51信用卡已经完成了多轮融资，融资累计3.94亿美元。投资方包含了京东、小米、华映资本、SIG、GGV等投资方。
2019年上半年季度报告显示，51信用卡实现营收14亿元，较去年同期增长9.8%，经调整后净利润为人民币3.09亿元，同比增长12.9%，而信用卡管理数量已达1.387亿张，较去年同期增长16.9%。![]()
2019年10月21日，网络传出51楼下大量警车，CEO也被提前带走，开始了一系列的审查。一时间，江湖传言四起，有说是爬虫业务整治行动，也有说是暴力催收出人命导致的。2019年10月21日晚，杭州公安传来官宣，警方开展调查的原因是51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务，涉嫌寻衅滋事。![]()
“做一门生意，赚一笔钱是很容易取巧的，但要真正做成一件事情，创办一家好的公司，是为数不多的不能取巧的事。”
这句话是创始人孙海涛在2016年的一次演讲中提到的，那为什么后面51好像偏离当时说过的这句话的方向？在杭州，51信用卡绝对是备受关注的明星企业，也曾是杭州著名的独角兽，在2019年中报中，累计注册用户8340万，是国内最大的信用卡管理公司，上半年的14亿收入中，信贷撮合及服务收入、介绍服务费这两项发放贷款相关业务收入占比71.5%。自2015年进入互联网信贷市场以来，51信用卡撮合贷款规模从8亿增长到2018年的250亿，依靠中介费，其营收也顺利从8973万，增长到28.2亿元，过往的目的是帮助用户管理信用卡，但从现在的业务来看，已经越来越走向帮助大家多用信用卡的方式。根据《中国新闻周刊》在聚投诉平台的统计，51人品贷投诉量为4215条，51信用卡管家投诉量为958条，51即刻有投诉量为605条，51借你钱投诉量为363条，51闪电贷投诉量为241条，整个51信用卡系列产品投诉量高达6382条。凡生一利，必生一弊。虽然有了非常丰厚的利润收益，但也使得51信用卡，麻烦缠身，有利益的地方，就可能存在不为人知的“事”。暴力催收的事件，确实不断出现在我们耳边，也能经常听到这方面的新闻，但这绝不是一个正常的事件，需要大力的整顿和治理。“放弃的代价巨大，而创业者本身的资源又有限，所以必须要专注一件事，聚焦才有力量”。在国家不断强化网贷方面的政策落地，一批又一批的网贷公司频频暴雷倒闭，如何在更强化、更合规的环境下，找到适合企业的突破口，或许是51下一步该认真思考的方向。“让有信用的人过的更好。”的企业信条，还能否坚守。
文章内容及图片，部分参考以下资料：
1、租房宝：欲当全国房东的POS机(3)
http://finance.ifeng.com/gem/cfht/20120326/5804120.shtml
2、看了闺蜜的手机，瞬间想嫁人了。这是他老公出差前帮她设置的！！
http://www.lfbxw.com/forum/thread-6307327-1-1.html
3、孙海涛：2002届，E都市总经理
http://zhaosheng.hdu.edu.cn/art.php?aid=845
4、信用卡账单会“说话”
https://hzdaily.hangzhou.com.cn/dskb/html/2014-10/28/content_1825610.htm
5、2015年度新锐浙商候选人13：孙海涛
http://biz.zjol.com.cn/system/2016/03/30/021089461.shtml
6、51信用卡管家更多服务体验陆续上线 ．凤凰网[引用日期2017-04-13]
https://baike.baidu.com/reference/10246645/32c5RjL8EZLQzIyk3ILG6BqV6jtxK2Z-UCqKOiECfo44gw841AqvTGLwQwLdHZSRhTiGLDhvay6geUe5QAtF-GqtswIMKbv3pA9_vD1I
7、51信用卡管家
https://baike.baidu.com/item/51信用卡管家/10246645?fr=aladdin#reference-[10]-9060703-wrap
8、51信用卡港股上市：市值超百亿，去年净利润7.44亿
http://www.sohu.com/a/241012626_234429
9、51信用卡孙海涛：创业是不能取巧的事
https://www.u51.com/#/news-detail/77
10、51信用卡管家注册使用方法
http://www.5577.com/d/48322.html
11、51信用卡创始人孙海涛：坚持对的事情，自然就会踩在风口上
https://www.sohu.com/a/147727630_118792
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